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电商消费金融的模式(电商如何开展消费金融业务)

作者:admin日期:2022-12-24 05:03:49浏览:660分类:电商模式

本篇文章给大家谈谈电商消费金融的模式,以及电商如何开展消费金融业务对应的知识点,希望对各位有所帮助,不要忘了收藏本站喔。

本文目录一览:

马上消费金融属于互联网消费金融的哪种模式

属于P2P网贷消费金融模式。马上消费金融是一家由中国银监会批准设立电商消费金融的模式的金融机构电商消费金融的模式,本着“以用户为中心的”价值观以及“科技电商消费金融的模式,让生活更轻松“的愿景,致力于成为最被信赖的金融服务商电商消费金融的模式

马上消费金融于2015年6月正式开业 ,引入电商消费金融的模式了重庆百货、重庆银行、物美集团、阳光保险、浙江小商品城等股东 ,形成具活力的多元化混合所有制股东结构 。注册资本金达40亿元 。

电商平台消费金融模式的创新

花呗怎么借钱出来 电商平台作为互联网企业的中流砒柱,拥有客流、数据流、资金流、物流等多方资源,这也是其打造电子商务与消费金融相结合的新型生态圈的天然优势。其基本模式是电商企业利用自有交易平台积累的用户历史交易数据和相关个人信息对其信用状况作出基本评估,给予其相应的信用额度用以在该平台实现提前消费。

2.1消费金融场景化的渗透

消费金融场景化,是指在具体的消费场景下提供金融信贷服务,使信用消费在支付过程中便利自然地实现。消费者在选购商品之后,可选择电商平台提供的消费信贷方式进行付款,一般付款金额在消费者首次申请后取得预售额度内则不必再次申请。

场景化之所以能够成为电商平台的首选主要依赖以下三个条件:第一,高频低额的消费行为场景,电商平台消费金融已经涵盖了网购、便利店、校园、旅游、超市、3C等多个细分领域;第二,移动端消费的全面覆盖,特别是像蚂蚁金服这样拥有互金生态圈的大型平台,从单纯的线上赊购场景向手机第三方支付线下场景扩张,进一步抢占市场占有率;第三,简单捷的消费需求切换功能,消费者只需在最后付款阶段一键操作,便可选择偏好的支付方式享受提前消费。电商场景拓展的路径往往根据消费价格与消费频率而构建,如图1所示。

2.2抓住广泛的长尾客户资源

我国传统金融机构出于监管要求和盈利目标的限制,业务模式较为僵化,“二八法则”引导下的传统金融主要依靠200的高净值用户创造80%的利润。因此,在信贷投放上无法满足学生群体、蓝领及部分白领等长尾用户的需求,而这些潜在群体消费需求恰恰是较为旺盛的。2015年,我国信贷人口渗透率(即通过传统金融机构完成过贷款,并在人民银行个人信用基础数据库中被收录的自然人占成年人口总数的比例)仅27.60,而同期美国则高达82%。巨大的市场潜力给了以业务创新为导向的电商平台进入的机会,将潜在信贷人口直接发展成为互联网消费金融用户。蚂蚁花观现拥有一亿人次以上的用户,其中约60%多的用户尚未申请过信用卡。

花呗怎么借钱出来 另外,长尾用户消费理念和消费需求的改变也是电商平台补全市场缺口的一大动力。根据艾瑞咨询2016年的调查显示,30岁以下群体中75.3%的人每月可支配收入低于 6000元,而18-30岁的人群中约44.4%表示曾使用过分期消费产品。85后、90后乃至95后作为与互联网及移动互联网共同成长的年轻群体,其消费观念更注重品牌概念,更关注个性化服务,也更习喷线上消费和超前消费。

2.3大数据精准描绘用户画像

电商平台利用自身积累的多维度高质量的用户数据有效分析出每个用户的画像及关联图谱,精准定位营销策略。而依据某些算法模型还可提取风险控制因子,及时识别风险加以应对。综合比较现存模式,电商平台依据的数据信息大致可分为以下五大类:身份特质、履约能力、移动设备、行为偏好和网络轨迹等,每个类别下又分布着若干具体的衡量项目,如图2所示。

可以说,以上数据信息中的绝大部分是传统渠道难以获取到的“补充性数据”,正是这些补充性数据对于提升电商平台的风险评判能力有着显著的效果。在竞争日益激烈的互联网行业,其获客优势正在逐渐消失。电商平台发挥精准定位用户画像的比较优势,主要是为了实现两方面的诉求:一是激活有潜在需求的客户,二是屏蔽虚假需求的客户。针对以虚假资料或虚假身份申请的欺诈行为,电商平台借助“同盾”、“百融”等国内领先的反欺诈引擎进行侦测和识别,实现跨行业的防控。

2.4自创互联网征信系统

如果说电商平台提供的消费金融业务中“消费”的落脚点是场景,那么“金融”的核心点则是风控。互联网征信的起点可以认为是在2015年央行准予以腾讯微众银行和蚂蚁金服为代表的八家民营机构进入个人征信领域。随后,金融科技 (Fintech)概念出现,以输出技术为核心服务金融体系的方式正在逐步提升互联网金融的效率,也使得业务更加合法合规。首先,大数据提供的丰富征信数据来源在云计算的基础上对用户作出风险评级;其次,区块链通过建立公共分布式账本将征信数据融合,不仅保证了信息安全,也提高了征信结果的公信力。另外,依赖人工智能反复的试错与迭代,进一步避免了人工处理可能出现的疏忽与错误。接着,款项放出后,实时更新的数据库会在检测到异常行为后提前向用户发出催收程序,并将催收结果返回到数据库。最后,系统将在临近到期日时向消费者发出相应的还款提醒,而对已经违约的不良资产则转入不良资产处置平台。

花呗怎么借钱出来 电商征信系统的另一创新点还在于其“一次授信、循环使用”的进阶性。以“蚂蚁花观”为例,在蚂蚁金服对其自行构建的阿里生态圈内的用户所有交易数据进行首次评估后,便会授予用户初始信用额度。在额度范围内,消费者可实现在阿里旗下电商平台商品的分期购买,也可在大众点评网、饿了么等50多家合作电商及数以百万的线下便利店、商场等支持支付宝付款的场所使用。

互联网电商平台消费金融模式的困境

花呗怎么借钱 虽然电商平台抢占的互联网消费金融市场发展空间广阔,但这并不意味着其会产生持久的利润。电商平台开展消费金融模式的初衷在于制造砧性以提高消费者接受其服务的频次,进而保证客户忠诚度。但是,真正想要让此业务成为利润增长点还需衡量收入成本的匹配关系。通过构造简单的公式,可以粗略核算利润贡献,即:

消费金融业务的利润贡献=(客户借款利息收入+分期付款服务费等)一(获客成本+运营成本+审核成本+风控成本+资金成本+催收成本等);

虽然难以用数据量化,但考虑到消费金融小额、高频的特点,各环节的成本累积将会是一个非常可观的数字。况且在市场抢占战格外激烈的初期,许多电商平台都以“6月分期免息”等优惠吸引潜在用户,这意味着电商主体更少的营收。另外,一旦某个环节运作失灵部分或者部分客源出现集体违约事件,那么总成本将很容易失控。

花呗怎么借钱 前文列举了电商平台消费金融模式相对传统模式的系列优势,但这并不意味着电商在消费金融领域的份额会随之逐年上升。其主要面临以下四大竞争对手:第一,商业银行;传统的征信及审批模式使其成为风控经验最丰富、最成熟的主体,而以公众存款为主要资金来源的模式也使其资金成本为几大主体中最低的,银行支付的一年期定存基准利率仅为1.50。第二,

消费金融公司;其不仅拥有合法的金融牌照,在股东结构上它们也往往由强大背景的银行系和大型商贸类企业构成,利用产业渠道为线下大额消费场景提供贷款,例如北银及苏宁消费金融公司等。第三,P2P网贷平台;这类平台依托其完整的资金链条,以直接向用户提供现金贷款的方式为其提供流动性,资金走向灵活,对消费者极具吸引力。第四,垂直细分市场服务机构;此类机构在业务模式上与电商平台有异曲同工之妙,但其场景针对性更强也更能满足用户具体的需求,代表性服务如家装分期的“土巴兔”、医美分期的“米么金服”及旅游分期 “途牛网”等平台。可以说这四大类主体各有优势,电商平台想一枝独秀并非易事。

基于大数据、区块链和人工智能技术的互联网征信系统具有一定的公信力,然而由于受众广泛、使用频繁,系统难免出现漏洞对贷后管理极为不利。目前电商平台面临的最大风险便是用户违约风险,多数电商平台提供的多为无抵押无担保的产品,这意味着它们高风险和高收益并存。大规模业务高度依赖自创评分机制实现“人工智能”化的审批流程,一旦出现客户违约便会造成平台方的损失,进而提高坏账率。另外,催收程序和惩戒机制尚无明确规制也给后续追收工作带来困扰。其次,我国的个人信用法律制度还不健全,特别是对失信惩戒的执行还是试点阶段。目前针对个人在金融领域的失信治理还只停留严重失信被执行人层面。一般失信行为造成的负面记录,则根据《征信业管理条例》第十六条,由征信机构对个人不良信息自不良行为或事件终止之日起保存5年。在法律无明文规定的情况下,电商平台唯一能做的便是更新信用评级调整授信额度或暂停服务,而无法采取实质性惩戒举措。

传统消费金融机构为了提高服务效率,越采越多地开始自建线上平台,如中国银行开设的“中银缤纷生活”客户端和工商银行开设的“工银融e联”等。面对强劲的对手,电商平台更应积极探索线下场景,典型模式是以线下支付入口为切入点,支付宝和财付通开启了二维码支付的浪潮,非现金形式的第三方支付已成为人们在线下中小额消费场景中的主流选择。目前支付宝用户数约为4.5亿人次,其中蚂蚁花观用户超1亿人次,

花呗怎么借钱 在不考虑年龄结构的情况下预测增长潜力巨大。另外,线下市场规模远大于线上规模也是电商平台走向线下的动力之一。根据国家统计局数据2016年我国社会消费品零售总额分布线上和线下分别占16%和840。仅以支付宝“口碑”平台的线下商家数为例,现已超200万家商户支持蚂蚁花观付款。未来整合线下分散的消费场景,在细分领域占据一席是各大电商平台角逐的焦点。

如前所述,电商平台收入成本关系失衡,成本端压力较大,因此在降低边际成本的过程应着重寻求较低的资金成本。资产证券化将是有着较高资信的电商平台合适的选择之一。2017年以来,众多互联网消费金融机构纷纷进入ABS市场。从银行间及交易所发行产品来看,2017年上半年非持牌机构发行量已达730亿,占消费信贷ABS产品总发行量的近880,预计未来在存量规模上仍将扩容。消费信贷ABS最大的优势在于其较低的利率成本,目前市场平均成本约为4}0-5}0。电商平台应充分发挥其严控的优质客户群优势,以优质的基础资产质量和强大的主体信用为议价基础获取低成本资金来源。

花呗怎么借钱 虽然电商平台内部的风控机制和征信体系逐渐趋于成熟,但消费者的核心数据仅局限于企业内部使用,并未和政府主导下的央行征信有较为密切的联系。打通两者之间的数据壁垒,寻求双方间的合作共赢才能构造完整的生态链。最后,从监管机构的角度而言,大力推动我国征信体系的健全是预防各类风险的核心。消费金融业务相对于一般金融业务所涉及的主体更广泛、业务形式更多元,因此可以借鉴国外先进经验,探索以功能监管为导向的模式改革,避免重复监管和监管漏洞,确保电商平台消费金融业务的依法运营和健康发展。

消费金融系统的业务模式有哪些?有什么作用?

消费金融的三种业务模式

电商互联网消费金融运营模式是以电商平台为基础,通过为客户提供商品的分期服务在平台上进行消费,并提供理财服务。此类模式我们最为熟知的便是蚂蚁金服的微贷和京东金融的京东白条。这种业务模式充分借助了电商平台的大数据优势。客户在购买商品的过程中中,电商平台通过对大数据的分析,确定对特定商品的分期,并在对海量客户进行分析,根据客户的消费能力和信用等级进行授信。当消费者完成商品消费后,由京东金融白条或蚂蚁微贷向供货商提供资金;最后由消费者按照贷款期数偿还借款,其具体运营模式如图1所示。

信贷互联网消费金融采取手机APP+场景的运营模式,客户可以通过手机客户端填写个人资料申请贷款,得到现金后用于日常生活消费,但是资金的具体用途难以掌控。纯信贷互联网消费金融运营模式是将消费者的消费借款以未来应收账款的形式转让或出告给互联网理财平台,理财平台将其进行打包并包装成互联网理财产品,提供给投资人进行投资。该种模式下的信贷平台属于中介平台,将投资人的资金提供给消费者进行商品的分期支付,最后再由消费者按照规定的分期时间对投资人进行连本带息的借款偿还,其具体运营模式如图2所示。从当前纯信贷互联网消费金融的发展情况来看,消费者的借贷风险主要是由互联网理财企业承担。而互联网理财企业则主要通过大数据与云计算等互联网技术创新金融场景,以最大限度地控制坏账风险。

P2P互联网消费金融运营方式与传统商业银行的借贷业务相通,通过平台的信息优势将资金供求双方进行对接,并按照借贷资金的数额按比例抽取利润。P2P互联网消费金融与小额借款类似。首先,消费者基于消费目的将借款项目发布到P2P借贷平台并由平台进行资格审核上线;其次,投资人根据自身偏好选择项目进行投资以满足项目发起人的消费需求;最后,消费者按照约定的时间向投资人进行还款付息,具体运营模式如图3所示。值得注意的是,P2P互联网消费金融在审核、监管的成本和难度较大,无法对项目借款人的真实身份以及借款意图进行完全掌控,因此风险较大。但是,依靠中国人口众多的基数优势,P2P互联网消费金融业务仍有许多上升空间。

花呗京东白条都是属于什么类型的互联网金融模式

花呗京东白条都是属于什么类型的互联网金融模式,花呗京东白条都是属于电商消费贷模式。电商消费贷模式是互联网消费金融最先采用的模式,主要指在电商平台先购物,再还款的模式,该种模式由线下信用卡消费演化而来。

互联网消费贷运营模式

互联网消费金融是指利用互联网及相关信息技术,提供消费金融产品与服务的模式。其主要体现为传统消费金融活动各环节的电子化、信息化、网络化,以及在此过程中业务流程、模式等方面的改进与创新。

分期消费金融模式,这类模式主要就是由分期平台满足消费需求,也就是说由理财平台进行打包,然后包装成具体的理财产品,然后仅供投资者进行投资。

p2p平台消费金融模式,这种互联网消费金融模式主要就是p2p借款模式,简单理解就是消费基于消费者的需求通过平台所发布的借款项目,再经过平台审核之后再上线该项目,再有出借人进行资金方面的出借,从而满足借款人的消费需求,并且再到期之后由消费者向出借人进行还本付息。

电商平台消费金融模式,从字面意思就可以知道主要适用于电商平台,比如京东商城的京东白条,阿里集团的花呗分期等等,其实这几个的运作方式都大同小异,就比如阿里集团的花呗来说,主要针对的是淘宝、天猫商城等这些开通分期服务的商家所上线的产品。

为什么互联网现金贷没有长期贷款模式

应该可以长期存在的。

作为银行传统借贷模式的重要补充电商消费金融的模式,互联网现金贷解决了银行系统一直以来存在的一些问题电商消费金融的模式,例如:一、利用互联网解决了银行传统贷款过程中对贷款人复杂的审核流程和审批时限,降低了审核成本,填补了银行对于小微额度贷款单客成本过高利润有限而不愿做、不屑于做的市场空白,为贷方提供了多种便利;二、通过大数据分析评定借贷人的资质和信用等级,从而实现“一客一价”的差异化定价;三、借贷平台搭设好以后,利用互联网规模效应,新获得用户的边际成本较传统银行铺设网点的模式大大降低;四、同时提高对借出人的回报覆盖其未来可能发生的较高不良;五、找准定位,发挥互联网比较优势,立足于多客、小单贷款,和商业银行不处于同一生态位,存在生存空间。

此种模式的局限性:1.不良率较银行贷款会更高,可以通过提高出借方收益率来覆盖;2.催收确实有一定问题,可以外包给催收公司来进行不良催收;3.有一些现金贷游走于法律的灰色地带,但随着对互联网现金贷监管的加强,不合法、不合规的企业将退出市场,提高头部现金贷公司行业集中度,行业发展会逐步规范化

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